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组合贷款，就是同一套房同时申请公积金贷款和商业贷款，适合公积金额度不够覆盖房款的情况。用好它的核心思路很简单：便宜的额度先用满，贵的部分少借、早点还。
公积金优先用足
公积金贷款利率明显低于商业贷款，借款年限又长，利息差距相当可观。所以第一步是查清自己能贷的上限——额度通常与缴存年限、账户余额、房价成数挂钩，各地规则差异很大，可以到当地公积金中心柜台或官网测算。在政策允许的范围内把公积金额度顶格用满，剩下的缺口再交给商贷，这是组合贷最基本的原则。
商贷补差，比例看额度也看月供
商贷部分贷多少，受两个约束：一是缺口大小，二是月供承受力。组合贷的月供是两笔相加，银行一般要求合计月供不超过家庭收入的一半左右，具体比例以审批为准。如果算下来月供吃紧，可以提高首付压缩商贷总额，或把年限拉长减轻月供压力；年限越长月供越轻，但总利息越多，要自己权衡。
年限、提前还款和几个注意点
- 期限上，不少城市要求两笔贷款年限一致；当地允许不一致的，常见做法是公积金部分拉长、商贷部分适当缩短，让高利率的钱早点还完。
- 提前还款优先还商贷，利率高的先清掉；公积金部分成本低，不必急着还。商贷提前还款是否有违约金，以贷款合同为准。
- 每笔贷款的还款方式（等额本息或等额本金）可以分别选择，那是另一个维度的问题，按自己的现金流特点定即可。
- 组合贷要经公积金中心和银行两边审批，流程比纯商贷慢，签约前先和开发商或卖家确认对方接受。
- 申请公积金贷款一般要求连续足额缴存一定月数，换工作断缴可能影响资格。
最后提醒：各城市的额度上限、首付比例和利率政策差别很大，以上只是通用逻辑，具体到你的情况，请以当地公积金中心和贷款银行的审批结果为准。