利率下调后，已经贷款的人能享受到好处吗？

先说结论：公积金贷款利率下调后，存量房贷几乎100%能享受降息红利；而商贷LPR下调后，能否降息取决于你的房贷合同类型和重定价日。具体计算逻辑和案例拆解如下：

一、公积金贷款：直接挂钩政策，次年自动下调

公积金贷款利率与央行政策完全绑定。已放款的公积金贷款，会在政策调整后的次年1月1日自动按新利率执行（部分银行按“放款日对应月日”调整）。
计算公式：

新利率 = 原利率 - 0.25%
月供减少额 = 剩余本金 ×（原利率 - 新利率）÷ 12

案例演示：
假设2024年申请了100万公积金贷款，利率2.85%，30年等额本息，月供4135元。
2025年5月利率下调至2.6%，则2026年1月1日起：

新利率 = 2.85% - 0.25% = 2.6%

剩余本金约98万，月供降至约3971元，每月省164元，30年总利息省5.9万元。

二、商业贷款（LPR）：关键看合同类型+重定价日

商业贷款分为两种：

固定利率：签署合同时选择了固定利率，则LPR调整与你无关；

LPR浮动利率：绝大多数人属于此类，但需注意两点：

重定价周期：通常1年一次（如每年1月1日或贷款发放日）；

加点数固定：降息幅度 = LPR降幅，但原合同中的“加点”（如+50BP）不变。

计算公式：

新利率 = 最新LPR + 原合同加点
月供减少额 = 剩余本金 ×（原利率 - 新利率）÷ 12

案例演示：
假设2023年商贷100万，利率4.7%（LPR 4.2% + 加点50BP），30年等额本息，月供5186元。
若2024年LPR下降0.1%，且你的重定价日是2025年1月1日：

新利率 = 4.1%（新LPR） + 0.5%（加点） = 4.6%

剩余本金约97万，月供降至约4978元，每月省208元，总利息省7.5万元。

三、重要提醒：3个常见误区

公积金降息不是立刻生效：需等到次年1月1日或放款日对应日期；

商贷LPR下调≠月供立刻减少：必须等到重定价日才会调整；

二套房贷可能不享受首套利率：部分城市二套房利率加点更高，需咨询银行。

四、如何自查能否降息？

公积金贷款：登录公积金中心官网或APP，查看利率调整规则；

商业贷款：

打开银行APP，查找“房贷详情”；

确认是“LPR浮动利率”还是“固定利率”；

找到“重定价日”（通常标注为“利率调整日”）。

五、终极总结